Privatkredite - Geld Bankenfrei leihen

02. Juli 2009

Gerade in der aktuellen Wirtschaftskrise wird es für Privatleute und Unternehmen immer schwieriger an Geld durch Kredite bei Banken zu kommen. Während die Banken der (Haupt-)Auslöser für die zuerst Finanzkrise nun Wirtschaftskrise sind und Milliarden an Steuergeldern kassiert haben, sorgen diese nicht in einer angemessenen Rate für Entschädigung und Konjunktur durch die Kreditvergabe. Vielmehr besorgen sich die Banken stark vergünstigtes Geld durch die Europäische Zentralbank um diese zu gleichbleibend hohen Konditionen an die Konsumenten weiterzugeben. Zudem wird bei den Banken sicherlich nach der Krise schärfer geprüft, wer zu welcher Rate einen Kredit bekommt als vor der Krise. Die Folge: Die Wirtschaft kommt nur langsam wieder in Schwung und viele Konsumenten und Unternehmen bekommen keine Kredite, können nicht wachsen, stagnieren sogar oder noch schlimmer, rutschen in die Pleite.

Bestes Beispiel: Quelle. Der Versandhandelskönig benötigt durch die Insolvenz von Arcandor dringend Geld um den hauseigenen Katalog zu drucken. Dieses Geld erhält Quelle allerdings nicht von Banken sondern vom Staat, da die Banken keine 50 Millionen Euro an Quelle verleihen möchten. Banken die insgesamt weit über 100 Milliarden an Staatshilfen bekommen haben.
Hätte Quelle mal besser im Internet nach Privatkrediten gefragt von Mensch zu Mensch (Menschkrediten). Gerade in der Krise können die Privatkredite online bei Plattformen wie smava & auxmoney wichtiger werden und wachsen. Dies hat angenehme Seiten für Kreditnehmer und auch Kreditgeber (Investoren). Anstatt als Konsument oder Unternehmen zu verschiedenen Banken zu gehen um dort sein Anliegen zu einem Kredit zu schildern, kann man dieses gut ausformulieren sich zertifizieren lassen (Schufa-Score, Arbeitgeberrückfrage & co) um dort einem viel breiteren Publikum seinen Kreditantrag zu einem Wunschzins anzubieten und diesen zu bekommen.

Die Chancen einen Kredit zu erhalten bei den deutschen Kreditvermittlungsplattformen Auxmoney & Smava ist sicherlich ungleich höher als einen Kredit bei der Sparkasse, Commerzbank & co zu erhalten und dies zu guten Konditionen. Sicherlich wird jemand mit einem unterirdisch schlechtem Schufa-Score (unter 100) nur mit horrenden Zinsen einen Kredit bekommen, aber dies ist sicherlich online bei den Privatkreditvermittlern viel einfacher und kann für risikobereite Investoren einträglich sein . oder auch nicht.

Gerade durch die Wirtschaftskrise wird somit der Onlinemarkt für Kredite von Mensch zu Mensch weiter wachsen und dies mit Recht. Im Gegensatz zum normalen Kreditgeschäft profitieren hierbei die Investoren, die Privatleute, Du und Ich, auch wenn sich diese einem Totalausfall bewusst sein sollten. Auf der anderen Seite stehen die Privatleute die dringend einen Kredit benötigen, diesen bietet sich bei privaten Krediten ein erhöhter Pool an Investoren die investieren können und zudem passt der Markt die Zinsen gut an, sodass man immer einen guten Zinssatz erhält der oft unter dem der Banken liegt, wenn die Banken überhaupt noch einen Kredit vergeben.
Privatkredite wachsen also gerade jetzt in der Krise und sind für kreditbedürftige Menschen eine Chance, als auch für Anleger die in niedrigen Zinszeiten wie aktuell dennoch gute Renditen einfahren können.

Ein großer Vorteil von Privatkrediten, sind die geringen Kosten, die für die Verwaltung anfallen. So berechnet Auxmoney lediglich eine Gebühr von 9,95 für den Kreditinteressenten für die Einstellung seines Kreditangebots.
Die Gebühren für Anleger belaufen sich auf 0,083% der Anlagesumme monatlich, also auf nicht einmal 1,0% pro Jahr.
Zusätzlich können Kreditinteressierte auch weitere Features buchen, um ihr Kreditprojekt für Anleger interessanter erscheinen zu lassen. PostIdent, Arbeitgeberrückfrage, Schufaanfrage und andere Zertifizierungen für Sicherheiten sind gegen Gebühren von je 9,95 Euro zusätzlich erhältlich.
Durch diese gering gehaltenen Gebührenstaffeln entfällt der Kostenblock, den große Kreditinstitute und Banken für sich einbehalten.

Das Resultat ist in erster Linie eine sehr gute Verzinsungen für angelegtes Kapital. Stöbert man in den Kreditangeboten von Auxmoney, so findet man viele Anlagemöglichkeiten mit einem Zinssatz von über 15 %.
Während man diesen bei einer Bank niemals für eine Festgeldanlage erhalten kann, ist dies bei Auxmoney sogar schon ab einem Sparbetrag von 50,00 Euro möglich. Man muss also nicht einmal viel Geld anlegen, um sehr gute Zinsen zu bekommen.
Kreditnehmer hingegen können mit Beträgen zwischen 1000,00 und 20.000,00 Euro für fast jede Anschaffung genügend Geld aufnehmen.

Dass sich dies für die Kreditnehmer lohnt liegt in erster Linie daran, dass es weitaus schwieriger ist sich Geld bei einer Bank zu leihen. Gerade heute, in der leider anhaltenden Rezession kommen viele Menschen, die einen Kredit benötigen dort nicht mehr mit positivem Ergebnis durch die Bonitätsprüfung.
Anders ist dies bei Privatkrediten. Außer der Volljährigkeit, deutscher Staatsbürgerschaft und einem geregelten Einkommen muss nichts vorhanden sein, um sich Geld leihen zu können.

Dennoch sind Datenschutz und hochwertige technische Sicherheitsstandards, sowie Bonitätsprüfungen bei Auxmoney kein Fremdwort. Ganz im Gegenteil arbeitet das Unternehmen im Bereich des P2P-Lendings sogar mit einer Geschäftsbank, der SWK-Bank zusammen, um Kreditauszahlungen, Bonitätsprüfungen und Rateneinzug zu optimieren.

Während die Kreditvermittlung von Privat zu Privat zu Beginn, kurz nach der Gründung der ersten Unternehmen dieser Art, noch mit Anfangsschwierigkeiten zu kämpfen hatte und in den Kinderschuhen steckte, etabliert sie sich mittlerweile immer mehr.
Angetrieben von der stärker werdenden Nachfrage startete Auxmoney im März dieses Jahres seine neue Online-Plattform 2.0.

Ein Manko allerdings gibt es bei Auxmoney, dem zweitgrößten P2P-Lending Anbieter in Deutschland: Zwar werden Gebühren für Inkassounternehmen von Auxmoney übernommen, wenn ein Kreditnehmer seine Raten nicht mehr bezahlt, eine direkte Absicherung des angelegten Geldes gibt es allerdings nicht. Also kann es auch zu einem Totalverlust der Anlage kommen!
So erklärt sich wohl auch der höhere Zinssatz im Vergleich zum deutschen Marktführer Smava, den man als Anleger für sein Geld erhalten kann.

Dennoch wird den Systemen privater Geldvermittlung für die Zukunft eine positive Prognose gestellt. Diese ist auch nicht von der Hand zu weisen. Wenn man nach Amerika schaut, wo P2P-Lending bereits 2006 an den Markt kam, verzeichneten die größten Unternehmen dort bereits ein Jahr später sechsstellige Anlegerzahlen.
Mit steigender Bekanntheit wird das System sich daher wohl auch in Deutschland weiter durchsetzen und Schätzungen gehen davon aus, dass 2010, natürlich auch veranlasst durch die Wirtschaftskrise, bereits 4% aller vergebenen Kredite in Deutschland online vermittelte Privatkredite sein könnten.

Seit seiner Entstehung hat das Internet immer wieder interessante Innovationen hervorgebracht. Ganz neu sind mithin Angebote, die es ermöglichen bei Finanzierungen die Kostenapparate von Banken und anderen Kreditinstituten zu umgehen. .Kredite von Mensch zu Mensch. nennt Smava, der erste Anbieter von privater Kreditvermittlung in Deutschland sein Angebot.
Die Idee selbst ist zwar alt, und private Geldvermittlung wurde so zum Beispiel in China schon im Jahre 300 vor Christus betrieben, doch schon seit Ende des 19. Jahrhunderts ist diese Methode komplett aus der Welt verschwunden. Bis 2007 Smava diese Idee neu verwirklichte:

Smava stellt eine Plattform im Internet bereit, auf der Kreditinteressierte Angebote mit eigenen Konditionen veröffentlichen können. Möglich ist dies für alle Beträge zwischen 1000,00 und 25.000,00 Euro. Anleger wiederum können nun aus den Angeboten dasjenige wählen, welches ihnen am besten zusagt. Sie legen ihr Geld einfach in dem jeweiligen Kreditprojekt an. Smava fungiert hierbei als Vermittler zwischen Anlegern und Kreditnehmern. Sobald ein Kreditprojekt vollständig durch einen, oder auch durch verschiedene Kreditgeber finanziert ist, erhält der an einem Kredit interessierte sein Geld von Smava. Der Anbieter überweist dann die monatliche Rate inklusive Zinsen an die Anleger.

Auf den Ersten Blick besteht kein besonders großer Unterschied zum Vorgehen einer gewöhnlichen Bank. Auch an Seriosität mangelt es dem Unternehmen nicht. Als Betrugsschutz werden die Identitäten von Teilnehmern überprüft, Smava richtet sich nach strengen Datenschutzrichtlinien und auch technisch ist für Sicherheit gesorgt.
Durch die Zusammenarbeit mit einem Kreditinstitut, der Bank für Investments und Wertpapiere sind Einlagen sogar durch den Einlagensicherungsfonds abgesichert.
Sorgen um das angelegte Geld sind also unbegründet, wenn man diese private Plattform nutzt, um höhere Zinsen zu erhalten.

Finanziert wird das System durch einen fixen Betrag auf die Kreditsumme. Bei einer Laufzeit von 36 Monaten werden so 2,0% fällig, mindestens aber 40,00 Euro. Die Kosten für den Kreditnehmer bei einer Laufzeit von 60 Monaten liegen bei 2,5% auf den Kreditbetrag und mindestens bei 60,00 Euro.
Hier erkennt man bereits, dass die vom Institut veranschlagte Gebühr sehr weit unter marktüblichen Zinsen für Konsumentenkredite liegt, denn verteilt man zum Beispiel die 2,5% bei fünfjähriger Laufzeit auf die fünf Jahre, so beträgt die Gebühr pro Jahr lediglich 0,5%.
Anleger zahlen zudem pauschal 4,00 Euro pro vermitteltem Kreditauftrag.

Kreditnehmer profitieren hier in erster Linie von den Vergaberichtlinien, die nicht so streng sind, wie die der meisten Banken. Es wird lediglich eine Schufaauskunft eingeholt, und die Bonität muss besser als H sein, was bei 95% der Bevölkerung zutrifft. Des Weiteren muss ein Einkommen von mindestens 1000,00 Euro vorhanden sein.
Aufgrund dieser lockereren Bedingungen sind viele Kreditnehmer bereit einen guten Zinssatz auf das geliehene Kapital zu entrichten. Die durchschnittlich zu erwartende Rendite für Anleger beläuft sich bei Smava momentan auf immerhin 6,8% bis 8,7%, ein Betrag, den man bei der zugrunde liegenden Sicherheit bei keiner Bank erhalten kann.
Auch für die Kreditnehmer sind die Zinsen in einem annehmbaren Bereich, denn besser als ein überzogener Dispositionskredit sind sie in jedem Fall.
Dennoch kann man auch als Kreditnehmer hier schon ab 4,25% Zins Geld erhalten.

Diese Vorteile für Anleger, sowie die zur Zeit durch die Wirtschaftskrise noch restriktivere Kreditpolitik der Banken, beschert dem jungen Unternehmen eine Zunehmende Zahl an Mitgliedern.
Zum zweijährigen Jubiläum im März 2009 waren insgesamt bereits fast 8 Millionen Euro an Krediten vermittelt worden.
Auch die Presse urteilt durchwegs Positiv. Smava glänzt zuletzt sogar mit guten Bewertungen bei der Stiftung Warentest.

Im letzten Beitrag habe ich ja von meinem Investment in folgendes Kreditprojekt berichtet "Tilgung von Altlasten". Die Zeit ist elendig vergangen, zwischendurch kamen noch zwei Briefe von auxmoney, der eine mit der Bitte das Geld zu bezahlen andernfalls würde es per Kreditkarte eingezogen (zu diesem Zeitpunkt hatte ich schon bezahlt) und nach erfolgreicher Zahlung die Bestätigung und die Mitteilung, dass ein Renditeplan erstellt wird.

Kurz zur Erinnerung: Am 16.01.09 wurde das Kreditprojekt bei auxmoney beendet und innerhalb von wenigen Tagen habe ich das Geld überwiesen. Der Renditeplan wurde erst Ende Februar erstellt, die erste Rate habe ich erst am 17.03 auf meinem Konto vorgefunden. Nicht weiter schlimm, allerdings sollte man sich als Anleger bewusst sein, das die Anlage bei auxmoney wohl erstmal 2 Monate unverzinst ist.

So sieht der Renditeplan für mein 50 euro Investment aus:

Die Rendite beträgt also im Erfolgsfalle 8,14 euro. Da es mein erstes Investment bei Auxmoney war, habe ich zudem 25 euro Bonus erhalten, somit komme ich im Erfolgsfalle mit 33 euro Plus raus. Mein Risiko ist mit der ersten Auszahlung schon auf circa -22 euro gesunken. ;-) Hoffen wir das "christopher" weiter pünktlich bezahlt. Auch wenn im Renditeplan 01.03. steht erhält man die Auszahlungen erst zur Monatsmitte:

Nachdem ich erst wenige Tage bei Auxmoney angemeldet bin habe ich jetzt schon zugeschlagen und erfolgreich auf meinen ersten Kredit geboten. Somit kann ich praktisch live sagen, wie die Kreditvergabe bei auxmoney verläuft und wie die nächsten Schritte aussehen.

Geboten habe ich auf das Projekt Sondertilgung von Altlasten.

Wenn man sich die Angebotsseite anschaut, sieht man, dass relativ viele auf dieses Kreditprojekt geboten haben. Das Projekt startete bei einem Zinsatz von 15,70% und letztendlich endete es bei einem Zinsatz von 15%. Dennoch recht viel, wie ich finde, warum ich den Zuschlag bekomme, obwohl andere auch mit diesem Zinssatz geboten haben folgt weiter unten.

Warum habe ich mir dieses Kreditprojekt ausgesucht?
Ich bin ein Anfänger in diesem Geschäft, dieses Anlageprojekt ist das allererste Projekt, welches ich finanziere. Dennoch habe ich mir schon einige Kriterien überlegt und aufgestellt, die mir zeigen, warum ich gerade dieses Kreditprojekt finanziert habe und nicht ein anderes.
Kommen wir zu den Gründen:

* das Projekt wirkt auf mich seriös, eingestelltes Profilbild
* schlüssige Beschreibung, er ist selbstständig, als Selbstständiger Kredite zu bekommen ist sicherlich schwierig!
* gute Aufklärung des niedrigen Schufa-Scores
* viele Zertifikate, guten Arvato Score
* "geringe" KreditSumme: 2000 euro sind zu schultern, anders sieht es bei höheren Krediten aus
* geringe Laufzeit für den ersten Kredit sind mir 24 Monate lieber, als 36 oder mehr
* sehr gute Rendite von 15%
* viele haben mitgeboten, Orientierungsbild für mich
* ich setze nur 50 euro und keine höhere Summe
* bestes gesehenes Kreditprojekt bei Auxmoney bis dato

So gehts:
Meine Strategie am Ende eines Projektes zu bieten hat sich auch bewährt. Hierbei läuft Auxmoney wie ein Auktionshaus. Der Kredit wird bis zur letzten Sekunde versteigert. Gibt es ein Überangebot an Kreditgebern/Kapitalgebern, so sinkt die Rendite. Also praktisch Angebot/Nachfrage Prinzip. Hierbei gilt, wer zum Schluss 100 euro zu 15% bietet, unterbietet jemanden der 15,05% bietet und kickt diesen raus. In meinem Falle war die Untergrenze zu diesem Kredit 14,95%, so habe ich in den letzten Minuten noch einen Kapitalgeber rausgestoßen und trotzdem den gleichen Zinssatz erhalten. Glück gehabt, denn das System war auch mir neu.

Zahlungsablauf nach erfolgreichem Gebot bei auxmoney
Nachdem man erfolgreich auf ein Projekt geboten hat, erhält man eine Mail mit den Zahlungsaufforderungen. Man überweist das angelegte Geld auf das Konto von auxmoney bis zur angesetzten Frist. Andernfalls wird das Geld von der Kreditkarte inklusive 3% Kreditkartengebühren eingezogen. Zudem habe ich noch einen Brief von auxmoney erhalten, mit der Zahlungsaufforderung. Ob das immer so ist, ich werde es beim nächsten Kreditprojekt sehen. Angenehm hierbei, die erste Anlage zum Kredit wird bei auxmoney mit 25 euro vergütet. Also bezahle ich statt 50 euro beim ersten Anlageprojekt nur 25 euro. Nett, so ist das Risiko weiter minimiert.

Als nächstes warte ich auf den Zahlungsplan, welcher sich bald in "Mein auxmoney" befinden soll. Dort stehen dann detailliert alle Zahlungen drin, die hoffentlich immer und pünktlich kommen.

Meine Strategie bei Auxmoney
Da ich noch am Anfang stehe, bin ich vor allem bei auxmoney vorsichtig und werde vorerst maximal 100 euro in Projekte stecken. Diese kleinen Beträge sind ja leider bei Smava & co nicht möglich, dafür ist die Sicherheit bei smava im "Pool" höher. Im Gegensatz sind die Zinsen bei auxmoney um ein vielfaches höher. Dadurch, dass auxmoney einem 25 euro auf die erste Anlage schenkt wird dieses zusätzlich schmackhaft gemacht.

Fazit:
Es ist sehr einfach bei auxmoney auf Kredite zu bieten. Der Ablauf ist absolut simpel, die Zeit hält sich in Grenzen und wenn der Kredit klappt und nicht ausfällt ist eine Rendite von 15% mehr als gut, zumal auxmoney 25 euro geschenkt hat. Alle meine Kredite werde ich sobald der nächste dazu kommt, gelistet und sortiert auf einer extra Unterseite präsentieren. Einen nächsten Kredit habe ich auch schon im Auge!

14. Januar 2009

Bei Smava, dem aktuell größten deutschen Anbieter für Privatkredite von Mensch zu Mensch bin ich mittlerweile auch angemeldet. Gestern habe ich mich dort registriert und meine Unterlagen zur Post gebracht. Aktuell bin ich noch "Anleger in Anmeldung" (s. Bild unten)

Smava Anmeldung

Im Gegensatz zu Auxmoney setzt Smava auf ein Post-Ident Verfahren auch bei Anlegern. Die Anleger eröffnen hierbei automatisch ein Konto bei der Partnerbank biw AG, auf das man das Geld für die Kreditvergabe auch überweisen muss. Nach der Kreditvergabe wird es dort automatisch abgezogen. Auszahlungen erfolgen dahingegen jedoch aufs Bankkonto, was ich gut & richtig finde. Sonst müsste man alles immer zweimal hin und herschieben.

Bin gespannt, wielange die eigentliche Anmeldung dauert und wie fix die Jungs von Smava arbeiten. Werde mir in der Zwischenzeit mal einige Projekte anschauen und vielleicht das ein oder andere Kreditprojekt mal beobachten, hiernach gibt es dann einen ausführlichen Bericht zu Smava.

12. Januar 2009

Als ersten Versuch werde ich den unkomplizierten deutschen Anbieter auxmoney testen. Auxmoney vermittelt Kredite von Privat zu Privat. Hierbei kann sich jeder, der Geld leihen oder anlegen möchte bei auxmoney anmelden. Die Anmeldung verläuft einfach und unkompliziert, sowohl für Anleger als auch für Kreditnehmer. Auxmoney setzt nicht zwingend auf die post-ident Registrierung wie Smava. Somit ist das Anmelden als Anleger, wie ich es nun bin, besonders einfach möglich.

Hierbei muss man bei Auxmoney allerdings eine gültige Kreditkarte besitzen. Sollte man nämlich erfolgreich auf Kreditprojekte geboten haben, hat man einen gewissen Zeitraum um das Geld zu überweisen, ansonsten zieht auxmoney den Betrag von der Kreditkarte ein, ist ja auch irgendwie logisch, schließlich will der Kreditnehmer nicht sehr lange auf sein Geld warten.

Komplexes freiwilliges Bewertungssystem bei Auxmoney

Bei Auxmoney fällt einem sofort das schwierige Bewertungssystem auf. Während es bei Smava nur die Bönitatsklasse, den Zinssatz und den KDF-Indikator sieht, erschlagen einem bei auxmoney direkt verschiedene Zertifikate. Es wird hierbei der genaue Schufa-Punkte-Stand angegeben, der Arvato-Infoscore, eine mögliche Arbeitgeber-Rückfrage, die post-ident Prüfung und die CreditReform-Prüfung. (Werde ich alles noch erklären)

Theoretisch muss man als Kreditnehmer bei auxmoney keines der Zertifikate vorliegen haben, sondern nur die Gebühr/Kosten von 9,95 euro je Kreditanfrage auf dem Portal bezahlen. Ohne mindestens 2-3 Zertifikate finden Angebote aber auch keine Anleger, was realistisch und sinnvoll ist. Also ich gebe niemandem noch nicht mal 10 euro ohne post-ident, Schufa-Score, arvato-infoscore und einem guten, plausiblen Text zum Kreditangebot.

Dennoch hat man als Kreditnehmer bei auxmoney die Möglichkeit auch ohne Zertifikate und ohne Schufe Kredite zu bekommen. Ich habe schon einige Projekte gesehen, wo Anleger dennoch drauf geboten haben, selber Schuld, wer Geld zu verschenken hat.

Anlegen bei Auxmoney- nicht ohne Risiko
Nun zum Anlegen, schließlich will ich mir kein Geld bei auxmoney leihen, sondern bin bestrebt durch Privatkredite dort eine gute Rendite einzufahren. Dies klappt schon relativ gut mit der Anmeldung. Als Anleger schenkt auxmoney jedem, der sich dort neu anmeldet und Geld anlegt aktuell 25 euro. (Bei auxmoney anmelden) Der Mindestanlagebetrag bei auxmoney beträgt im Vergleich zu smava nur 50 euro. Die Renditen sind im Vergleich zu smava ebenso höher. Renditen um 15% sind keine Seltenheit.
Allerdings hat man bei auxmoney keinerlei Schutz. Es gibt dort keine Pools, die einen falls die Töpfe gut gefüllt sind rückversichern. Auch um das Eintreiben der Schulden muss man sich bei auxmoney selber kümmern. Der Kredit wird nicht von einem Inkasso aufgekauft wie bei smava. Das Geld kann also komplett in den Sand gesetzt sein.

Damit ich real erfahre, wie das anlegen bei auxmoney ist, werde ich das als erstes testen. Hierbei auf ein gutes Angebot warten und schon kann es testweise losgehen mit 50 euro zum testen, ich werde Dich hier auf menschkredite auf dem Laufenden halten. Hier geht es zu auxmoney.

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Menschkredite.de startet
07. Januar 2009

Es ist soweit. Menschkredit startet den Blog über Kredite von Mensch zu Mensch.

Ich, Christian, werde etwas Geld bei Online-Anbietern für Kredite anlegen (also smava, auxmoney & co) und über die Rendite, Neuigkeite, Auswahl, Erfahrungen, Tipps & Co berichten.
Meine Intention ist zum einen zu informieren über diese Möglichkeiten. Klar lockt auch die mitunter recht ansehnliche Rendite, im Hintergrund steht aber auch immer die Tatsache, das mit Krediten von Mensch zu Mensch geholfen wird. Vor allem Selbstständige sind oft in der schwierigen Position Kredite aufnehmen zu können, die oft teils für gute große Investitionen gebraucht werden. Hier kann ein Privatkredit auf Online-Anbietern für beide eine gute Lösung sein.

Ich bin gespannt, wie sich die Kredite von Privat, Mensch zu Mensch, online entwickeln.